portfel

Ile kosztuje polisa na życie?

Ubezpieczenie na życie należy do grupy polis dobrowolnych, których zawarcie nie jest obowiązkowe, ani też regulowane jakimiś specjalnymi przepisami ustawy, poza kodeksem cywilnym. Jest to jeden z powodów, dla których takie ubezpieczenie nie jest obecnie zbyt popularne, a wielu Polaków przechodzi obojętnie obok takiej propozycji. Tymczasem, dobrze dopasowane ubezpieczenie na życie, zaprojektowane i wybrane z dużą dozą staranności, to nie tylko dodatkowe miesięczne zobowiązanie w domowym budżecie, ale przede wszystkim ogromne finansowe wsparcie i zabezpieczenie całej rodziny na wypadek tragedii czy różnorodnych dramatycznych zdarzeń. Warto się temu rozwiązaniu przyjrzeć, jako wsparciu, a nie jako niepotrzebnemu obciążeniu.

 

Czym jest ubezpieczenie na życie i jak działa

Ubezpieczenie na życie to polisa, która składa się z dwóch zasadniczych elementów. Pierwszy z nich to ubezpieczenie podstawowe, tak zwana umowa główna, która stanowi punkt wyjścia do zaprojektowania dalszego zabezpieczenia, które składa się na drugi element, czyli umowy dodatkowe. Umowy dodatkowe to różnorodne rozszerzenia umowy dodatkowej, które ubezpieczony komponuje sobie dobrowolnie. Może wybrać jedną umowę, dwie lub trzy. Może zdecydować się na określone pakiety, a może też z każdego pakietu wybrać po jednej umowie – żadnych ograniczeń. Decyzja znajduje się po stronie ubezpieczonego.

Umowa główna to ubezpieczenie życia. Jeżeli dojdzie do śmierci ubezpieczonego, wówczas jego bliscy, którzy zostaną wskazani w umowie jako uposażeni, otrzymają sumę ubezpieczenia, na jaką umowa była zawarta.

Zwykle umowa główna jest rozbudowana o kilka opcji dodatkowych, które są w cenie jej zawarcia. To trwałe inwalidztwo czy też niezdolność do opłacania składek. Trwałe inwalidztwo oznacza sytuację nieodwracalną, gdy ubezpieczony już na pewno – zdaniem lekarzy – nie odzyska sprawności. Niezdolność do samodzielnego opłacania składek jest wtedy, gdy ubezpieczony, z powodu stanu swojego zdrowia, nie może wrócić do pracy, ani też nie może podjąć żadnego innego zatrudnienia.

W przypadku trwałego inwalidztwa, gdyby doszło do tego zdarzenia, firma wypłaca poszkodowanemu całą sumę ubezpieczenia na jaką umowa została zawarta. Jeżeli zaś jest to niemożność samodzielnego opłacania składek, wówczas umowa nie wygasa, tylko trwa nadal, a firma ubezpieczeniowa przejmuje na siebie obowiązek opłacania składek za ubezpieczonego. Co to daje? Gdyby doszło do śmierci ubezpieczonego, wskazani przez niego uposażeni nadal otrzymają wypłatę świadczenia, choć za polisę nie trzeba już płacić.

Umowy dodatkowe to polisy, które dotyczą głównie zdrowia ubezpieczonego, ale część z nich obejmuje dodatkową ochroną również jego życie.

Można je pogrupować umownie w „pakiety”. Będzie to wówczas pakiet wypadkowy i pakiet zdrowotny.

W ramach pakietu wypadkowego można znaleźć:

  • ubezpieczenie na wypadek śmierci w wypadku komunikacyjnym,
  • śmierć w nieszczęśliwym wypadku,
  • trwały uszczerbek na zdrowiu,
  • niezdolność do samodzielnego życia lub pracy;
  • uszczerbek na zdrowiu.

Trwały uszczerbek na zdrowiu i uszczerbek na zdrowiu nieco się od siebie różnią. W przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu, jego wyleczenie nie jest po prostu możliwe. W przypadku uszczerbku, jego wyleczenie jest możliwe. Trwałym uszczerbkiem będzie utrata palca czy ręki. Natomiast uszczerbkiem będzie złamanie lub zwichnięcie ręki. Złamanie i zwichnięcie da się wyleczyć, a utraconego palca czy ręki już nie.

Pakiet zdrowotny to zestaw umów, które pozwalają podjąć skuteczniejsze i efektywniejsze leczenie, ponieważ ubezpieczony otrzymuje na to niejako dodatkowe pieniądze. W tym zestawie znajdują się:

  • ubezpieczenie pobytu w szpitalu;
  • ubezpieczenie na wypadek operacji;
  • ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób;
  • ubezpieczenie na wypadek choroby nowotworowej.

Każda z tych umówi może być zawarta w wariancie podstawowym lub rozszerzonym. Wszystko zależy od ubezpieczonego. Wariant rozszerzony to nieco więcej zdarzeń ubezpieczeniowych (więcej operacji, chorób) oraz wyższe świadczenia za poszczególne zdarzenia. Wariant podstawowy to ubezpieczenie nieco skromniejsze.

W razie zdarzenia, ubezpieczony otrzymuje od ubezpieczyciela pieniądze, które pomogą mu opłacić dodatkowe konsultacje, prywatne leczenie czy drogie leki, a dzięki temu będzie mógł szybko podjąć leczenie, nim choroba niebezpiecznie się rozwinie.

 

Jakie są koszty ubezpieczenia na życie?

Skoro już wiadomo, jak wiele elementów wchodzi w skład ubezpieczenia na życie i wiadomo już, jak wiele ma ono znaczenie dla poczucia bezpieczeństwa, a w trudnej sytuacji dla poradzenia sobie z problemami zdrowotnymi, warto się zastanowić, ile takie bezpieczeństwo może kosztować.

Oczywiście, umowa główna, która chroni wyłącznie życie (choć to i tak wiele dla zabezpieczenia przyszłości swoich dzieci), nie będzie kosztowna. Ceny zaczną rosnąć w momencie dołączania umów dodatkowych. Na ostateczną wysokość składki jednakże wpływa kilka elementów, a są to:

  • wiek ubezpieczonego;
  • stan jego zdrowia i kondycji, który określa za pomocą ankiety zdrowotnej;
  • wykonywana praca – niektóre zawody łączą się z większym ryzykiem;
  • zakres ochrony, czyli to, jak wiele umówi dodatkowych zostało wybranych;
  • zakres świadczeń, czyli na jakie sumy ubezpieczenia umowa została zawarta;
  • czas trwania polisy – im dłużej, tym wyższa składka, bo ryzyko z przyszłych lat rozliczane jest proporcjonalnie na cały okres ubezpieczenia, by po kilku latach nie trzeba było podnosić składki ze względu na wiek ubezpieczonego.

Jak widać, tych czynników jest bardzo wiele. Najlepiej jest skorzystać z kalkulatora czy porównywarki. Takie narzędzie weźmie pod uwagę wszystkie zmienne czynniki i przedstawi przyszłemu ubezpieczonemu sugerowane składki. Trzeba też wziąć pod uwagę to, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma również własną politykę cenową i bardzo często stąd wynikają pewne różnice w składce.

Na co się nastawić? Jeżeli polisa ma obejmować wszystkie dostępne elementy, to mniej niż 100 złotych miesięcznie nie powinna kosztować w przypadku osoby po 30 roku życia. Młodsi mogą kupić znacznie taniej. Jednak tę kwotę trzeba potraktować jako inwestycję, a wtedy z pewnością się zwróci. Więcej informacji o tym ile kosztuje ubezpieczenie na życie znajdziecie na https://www.rankingubezpieczennazycie.pl/b/ile-kosztuje-polisa-na-zycie/76.html