Ubezpieczenie na życie bez karencji - czy to możliwe?

Wykupienie ubezpieczenia na życie to doskonały sposób, by zapewnić sobie środki na ewentualne leczenie w razie jakiejś bardzo poważnej choroby, ale również by zapewnić bezpieczeństwo finansowe bliskich w razie śmierci ubezpieczonego. Wiele osób, podczas poszukiwania ochrony ubezpieczeniowej dla siebie, analizuje długość karencji w przypadku takiego ubezpieczenia. Karencja jest okresem, w którym trzeba opłacać składkę, ale ochrona ubezpieczeniowa jeszcze nie działa. Czy są polisy na życie bez karencji? Czy można znaleźć takie ubezpieczenie? Wyjaśniamy!

Okres karencji w ubezpieczeniu na życie

Jak już wspomniano, okres karencji to czas, w którym za polisę trzeba płacić składkę, ale ochrona ubezpieczeniowa nie jest w stu procentach aktywna. Nie oznacza to, że polisa w ogóle nie działa. Wyłączone są jedynie poszczególne jej elementy. Te właśnie, które zostały objęte karencją. W jednej polisie ubezpieczeniowej można spotkać się z różną długością tych okresów. Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia warto się z tym zapoznać, by w razie zdarzenia nie doszło do rozczarowania ubezpieczonego.

Po co ustalana jest karencja w ubezpieczeniu?

Zasadniczo ubezpieczenie na życie i zdrowie jest dla osób zdrowych i przezornych. Oznacza to, że chory, który ujawni przy wnioskowaniu o ubezpieczenie swoją chorobę nie otrzyma takiej ochrony. Ma ona służyć tym, którzy w przyszłości obawiają się zagrożenia swojego życia lub zdrowia.

Nie wszyscy klienci firm ubezpieczeniowych uczciwie uzupełniają ankietę dotyczącą stanu zdrowia. Niektórzy próbują przemilczeć lub ukryć swoje dolegliwości czy problemy zdrowotne. Podstawą przy podejmowaniu decyzji o przyjęciu zainteresowanego do ubezpieczenia jest właśnie taka ankieta, więc jeżeli zostanie wypełniona z zatajeniem chorób, firma wystawi polisę, a osoba zostanie przyjęta do ubezpieczenia. Jeżeli jest to osoba chora, zaraz po wpłaceniu pierwszej składki będzie chciała skorzystać z oferowanych przez firmę pieniędzy. Taka sytuacja jest bardzo niekorzystna dla towarzystwa ubezpieczeniowego. Stąd właśnie w polisie uwzględniona jest karencja. Przy czym nie dotyczy ona wnioskowania o pieniądze, ale wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Osoba chora, która zatai chorobę w ankiecie i tak nie otrzyma wypłaty świadczenia, jeżeli z jej dokumentów zdrowotnych, niezbędnych do uzyskania odszkodowania, będzie wynikało, że choroba wystąpiła wcześniej, przed upływem okresu karencji. W ten sposób firmy ubezpieczeniowe zabezpieczają się przed zawieraniem umów przez osoby chore, w przypadku których wypłata świadczenia będzie pewna.

Każde ubezpieczenie na życie opiera się na prawdopodobieństwie. Gdyby firmy ubezpieczały osoby chore, szybko straciłyby rentowność. Podstawą sukcesu finansowego ubezpieczeń jest to, że część ubezpieczonych korzysta z ochrony i wnioskuje o wypłatę, a część ubezpieczonych wyłącznie opłaca składki, a z ochrony finansowej nie korzysta.

Karencja to ochrona interesów firmy. Chory, nie otrzyma wypłaty świadczenia. Zdrowy, który w trakcie trwania ubezpieczenia zachoruje – otrzyma.

Jak długo trwa karencja?

Okres karencji jest w dużym stopniu uzależniony od rodzaju umowy ubezpieczenia i firmy ubezpieczeniowej. Może to być jeden miesiąc – w przypadku poważnych chorób, jak również dwa lata w przypadku samobójczej śmierci ubezpieczonego. Warto jednak wiedzieć, że niektóre elementy ubezpieczenia na życie i zdrowie w ogóle są pozbawione karencji – są to wszystkie elementy wypadkowe.

Jeżeli dojdzie do śmierci ubezpieczonego, a śmierć ta nastąpi na skutek wypadku – wskazani przez ubezpieczonego uposażeni otrzymają wypłatę pieniędzy. Jeżeli wypadek nie spowoduje śmierci, ale trwały uszczerbek na zdrowiu, to wypłata również nastąpi. Skąd te różnice? Wypadki są sytuacjami losowymi, niespodziewanymi i nieplanowanymi. Zgodnie z definicjami, które znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, to często zdarzenia, które mają jakąś zewnętrzną przyczynę (czyli leżącą poza stanem zdrowia ubezpieczonego). W takiej sytuacji karencja nie jest potrzebna. Trudno bowiem zataić wypadek czy też go przewidzieć lub zaplanować. Takie rzeczy się po prostu zdarzają.

Dlaczego karencja na samobójstwo trwa dwa lata? Ponieważ ma to zapobiec zawieraniu polisy ubezpieczeniowej przez osoby w silnej depresji i/lub z poważnymi problemami finansowymi. Dla niektórych śmierć samobójcza wydaje się najlepszym rozwiązaniem, ale chcą też zabezpieczyć bliskich. Firmy chcą uniknąć takiej sytuacji. Według badań zaś, jeżeli ktoś odłoży decyzję o samobójstwie na dwa lata, prawdopodobieństwo, że swój zamiar po tym czasie zrealizuje spada niemalże do zera.

Karencja w ubezpieczeniu indywidualnym i grupowym

Warto również zwrócić uwagę na okresy karencji, jakie obowiązują w ubezpieczeniach indywidualnych i pracowniczych grupowych.

W ubezpieczeniu indywidualnym można się spotkać z karencją miesięczną na poważne zachorowania czy półroczną na pobyt w szpitalu (ma to zapobiec finansowaniu przez firmy planowanych zabiegów). W przypadku ubezpieczeń grupowych karencje te sięgają dziewięciu miesięcy czy nawet roku.

Ciekawym rozwiązaniem jest też element ubezpieczenia, który dostępny jest w ubezpieczeniach grupowych – chodzi o pieniądze za urodzenie dziecka. Karencja w tym przypadku wynosi zazwyczaj dziewięć miesięcy. Jeżeli więc kobieta wie, że jest w ciąży i dopiero wtedy zdecyduje się na przystąpienie do grupowego ubezpieczenia, to i tak za to zdarzenie nie dostanie wypłaty.

Czy można kupić polisę, która obowiązuje od dnia wpłacenia pierwszej składki?

Tak, takie polisy też istnieją, ale trzeba sobie zdawać sprawę z tego, że obejmują one wyłącznie zdarzenia losowe. Jeżeli z powodu wypadku znajdziesz się w szpitalu lub będziesz wymagać operacji – pieniądze zostaną wypłacone. Jeżeli jednak Twój pobyt w szpitalu będzie spowodowany chorobą – ubezpieczenie nie zadziała.

Podsumowując, jeżeli jesteś zdrowy, a umowę zawierasz z obawy o swoją przyszłość, to okresy karencji nie powinny Cię zniechęcić – to zabezpieczenie towarzystwa ubezpieczeniowego. Jeżeli jednak cierpisz już na jakąś chorobę i zamierzasz podjąć leczenie, to firma nie wypłaci Ci odszkodowania, nawet gdy swój wniosek o pieniądze złożysz po upływie karencji – decydujące znaczenie mają przekazane firmie dokumenty medyczne. Pamiętajmy również o tym, że istotna jest również cena tego ubezpieczenia, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze ubezpieczeń na życie. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.