Mienie ruchome - czym jest i jak je ubezpieczyć?

Ubezpieczenie domu i mieszkania to polisa dobrowolna. Można ją wykupić bądź nie. Podobnie wygląda kwestia jej rozszerzenia. Podstawowe ubezpieczenie obejmuje bowiem mury i stałe elementy, a wyposażenie nieruchomości można dodać, a można z tego zrezygnować. Nieco inaczej wygląda sytuacja, gdy lokal kupowany jest na kredyt. Wówczas ubezpieczenie murów i stałych elementów stanowi jeden z wymogów stawianych przez bank. Ubezpieczenie wyposażenia nadal pozostaje sprawą dobrowolną. Niezależnie od sytuacji, warto to jednak rozważyć. Ubezpieczenie mienia ruchomego może się okazać bardzo przydatne. Czym jest to mienie ruchome i jak można objąć je ochroną? Oto najważniejsze informacje.

Mienie ruchome – co to takiego

Mienie ruchome to nic innego jak całe wyposażenie, które znajduje się w ubezpieczanym lokalu. Można do niego zaliczyć zarówno meble, sprzęt RTV i AGD, jak i inne przedmioty typu ubrania, dzieła sztuki czy biżuterię. Wiele firm ubezpieczeniowych decyduje się również na objęcie ochroną wartości pieniężnych, które przechowywane są w domu. Ten element zazwyczaj chroniony jest tylko do pewnej kwoty, ale to i tak dobra forma uzupełnienia polisy zabezpieczającej nieruchomość w całości.

Jeżeli właściciel lokalu zdecyduje się na objęcie ochroną ubezpieczeniową mienia ruchomego, powinien wiedzieć, że jest to rozszerzenie do umowy głównej, które składa się z dalszych, bardziej szczegółowych elementów.

Osobno obejmuje się ochroną meble i wyposażenie mieszkania, osobno ubezpiecza się biżuterię i działa sztuki, osobno zaś wartości pieniężne inne cenne przedmioty, które znajdują się w lokalu. Niektóre towarzystwa decydują się ponadto na objęcie ochroną ubezpieczeniową również wyposażenia, które dorosłe, uczące się dziecko zabrało ze sobą na studia. To bardzo ciekawa opcja, która pozwala na ochronę swojego majątku również poza lokalem, na który została zawarta umowa.

Jak ubezpieczyć swoje mienie ruchome?

Kwestia ubezpieczenia mienia ruchomego jest w dużej mierze zależna od firmy ubezpieczeniowej, która decyduje się na taką ochronę. Są jednak pewne ogólne zasady, które tu obowiązują i które spotkać można w przypadku każdego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Po pierwsze, taką polisę można zawrzeć wyłącznie, jako rozszerzenie do ubezpieczenia murów i stałych elementów nieruchomości. Nie musi być ona zawierana na wysoką kwotę, ale warto dopasować sumę ubezpieczenia do wartości domu lub mieszkania. W ten sposób, w razie zdarzenia można otrzymać pieniądze, które rzeczywiście pomogą w doprowadzeniu domu do poprzedniego stanu.

Ubezpieczenie mienia ruchomego, jak wspomniano, zawiera się na jego poszczególne elementy. Tu, zależnie od firmy można wykupić jedną umowę dodatkową i w jej ramach ustalić sumy ubezpieczenia na poszczególne rodzaje mienia lub też wykupić osobne umowy dla każdej z grup wyposażenia.

Istotna kwestią jest tutaj ustalenie sumy ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to kwota, która zostanie wypłacona w razie powstania szkód. Można ubezpieczyć ruchomości na wartość rzeczywistą lub odtworzeniową.

Wartość rzeczywista i wartość odtworzeniowa

Wartość rzeczywista to aktualna, realna wartość posiadanych w domu przedmiotów. W razie zniszczenia sprawdzane są aktualne rynkowe ceny zniszczonych przedmiotów, biorąc pod uwagę również współczynnik ich zużycia. I tak, telewizor, który znajduje się w domu od 2 lat będzie miał inną wartość niż taki sam, ale nowy. Przy ubezpieczeniu wyposażenia na wartość rzeczywistą, bierze się pod uwagę jego dwuletnie zużycie. Taka forma ubezpieczenia jest nieco tańsza.

Wartość odtworzeniowa to ubezpieczenie, które pozwala na odzyskanie dokładnie takiego samego sprzętu. W razie zniszczenia, przytoczonego wcześniej dwuletniego telewizora, bierze się pod uwagę wszystkie jego parametry (rozmiar, matrycę, funkcje dodatkowe) i sprawdza, ile obecnie taki telewizor kosztuje. Dwuletnie zużycie jest tutaj pomijane, a ubezpieczony otrzymuje odszkodowanie, które pozwala na odkupienie dokładnie takiego samego sprzętu. To ubezpieczenie jest korzystniejsze pod względem ponownego wyposażenia domu po nieszczęśliwym zdarzeniu. Jest ono jednak trochę droższe.

Jak ustalać sumę ubezpieczenia na poszczególne sprzęty?

Jeżeli ubezpieczasz mienie ruchome w nowym domu to prawdopodobnie na wszystkie zakupy masz jeszcze faktury. Najlepiej zebrać wartości zapisane na fakturach, zsumować i na taką kwotę ubezpieczyć wyposażenie mieszkania. I tu trzeba pamiętać o pogrupowaniu sprzętów. Osobno ubezpiecza się wyposażenie w ujęciu ogólnym (głównie są to meble i dywany) osobno sprzęty RTV i AGD, a osobno ubezpiecza się biżuterię i dzieła sztuki.

Te dwa ostatnie wymagają też doprecyzowania. O ile w przypadku ubezpieczenia wyposażenia i sprzętów faktury rzeczywiście powinny wystarczyć, o tyle w przypadku ubezpieczenia biżuterii i dzieł sztuki sprawa wygląda nieco inaczej.

Biżuteria powinna zostać spisana w formie listy wraz z wyceną. Ta lista powinna trafić do ubezpieczyciela wraz z wnioskiem o objęcie ruchomości domowych ochroną. Chodzi o to, że firma ubezpieczeniowa chce się zabezpieczyć przed zawyżaniem poniesionych strat. W razie włamania z kradzieżą czy innego nieszczęśliwego zdarzenia, towarzystwo weźmie na siebie odpowiedzialność za biżuterię zgłoszoną do ubezpieczenia. Jeżeli coś nie zostanie zgłoszone – za to odszkodowania nie będzie.

W przypadku dzieł sztuki sprawa jest jeszcze bardziej skomplikowana. Żeby można je było objąć ochroną w ramach ubezpieczenia, dzieła sztuki muszą się znajdować na oficjalnej liście prac, zakwalifikowanych jako dzieła sztuki. Obraz namalowany przez babcię, nawet najpiękniejszy, nie będzie objęty ochroną, jeżeli na tej liście nie widnieje.

Ryzyka ubezpieczeniowe

Decydując się na taką ochronę warto również pamiętać o dobraniu odpowiednich ryzyk ubezpieczeniowych. Samo zalanie czy pożar mogą tu być niewystarczające. W przypadku ruchomości domowych warto również rozszerzyć zakres ochrony o ryzyko kradzieży z włamaniem. Jeżeli ktoś dostanie się na teren Twojego domu i Cię okradnie, dostaniesz wówczas odszkodowanie i będziesz mógł odkupić sobie swoje wartościowe przedmioty. Dobre ubezpieczenie pozwoli Ci czuć się bezpieczniej w razie pożaru, zalania czy kradzieży. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla swojej nieruchomości w naszym kalkulatorze ubezpieczeń mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę.